Строить долгие планы на будущее можно даже в России, но подкрепить их материально не всегда удается. На помощь приходит универсальный инструмент финансового планирования — долгосрочное страхование жизни.
Обстоятельства, побуждающие человека приобретать полисы страхования жизни, могут быть самыми разными. И далеко не всегда они связаны со страхом перед смертью и боязнью поставить близких людей в затруднительное материальное положение. Потребность в деньгах иногда обостряется. Например, при выходе на пенсию или достижении ребенком совершеннолетия, когда встает вопрос о получении образования или любой другой случай. Подобные события могут стать основанием для выплат по договору страхования жизни. По мере своего развития этот бизнес превращается в институт негосударственного социального обеспечения. И сегодня к услугам потребителя страховщики предлагают широкий выбор продуктов, способных поддержать человека практически на всех этапах его жизни.
Первые признаки страхования жизни обнаруживаются в Древнем Риме, где существовали фонды коллегий империи, за счет которых поддерживался достаток членов семьи умерших бюрократов. Нечто подобное существовало в Иудее и Индии. В средневековой Европе получили распространение цеховые фонды помощи семьям ремесленников при болезни или смерти кормильцев. В 1706 году в Англии появилось первое общество страхования жизни Amicable Society. В середине XVIII века стали использоваться вероятностные методы оценки риска и первые таблицы смертности. А к концу XIX века страхование жизни было представлено в большинстве стран мира.
Сегодня, в полисе страхования жизни могут учитываться различные риски. Самые очевидные из них — гибель, инвалидность или утеря трудоспособности. Они носят случайный характер, и отдельно взятые предусматриваются, например, договором страхования от несчастных случаев. Совсем иную природу имеет риск дожития. Строго говоря, страховым этот риск не является, поскольку не обладает признаком случайности. Обязанности компании по выплатам клиенту наступают тогда, когда человек в буквальном смысле дожил до определенного в договоре момента. Таким моментом может быть конкретная дата, в том числе дата окончания действия полиса, или же время наступления некоего события. Очевидно, что схема классического рискового страхования, когда за небольшой взнос гарантируется многократно превышающая его выплата, здесь неприменима. Поэтому включаются накопительные механизмы, то есть страхователь, прежде чем получить положенную ему по договору сумму, должен ее накопить, делая регулярные взносы.
Виды долгосрочного страхования жизни (ДСЖ) различны. Так, в частности, выделяют страхование «на срок» — по такому договору компания принимает на себя риски гибели, наступления инвалидности или нетрудоспособности. Но более популярно смешанное страхование, где эти риски сочетаются с накоплением. Компания берет на себя обязательства выплатить оговоренную в договоре сумму по окончании периода страхования, а если с застрахованным произошло несчастье, обеспечение полагается вне зависимости от объема уплаченных взносов. Накопительные страховые продукты разделяют также по целевому назначению. Чаще всего россияне копят либо абстрактно (к сроку), либо на образование ребенку (к событию).
Наиболее востребованное ДСЖ (рисковое страхование/накопительное страхование):
— на случай смерти;
— к сроку или событию;
— на получение образования;
— пенсионное;
— с условием периодических выплат;
— с участием в инвестиционном доходе.
Механизм смешанного страхования жизни на первый взгляд прост. Избрав такой продукт, страхователь определяет, как долго и с какой периодичностью он готов платить взносы, и сумму, на которую он в конечном итоге рассчитывает. Договор может быть заключен на срок от года и до 15-20 лет. Вносить платежи можно раз в месяц, квартал, полугодие или год.
Доходная страховка
Одним из ключевых параметров в системе страхового накопления является доходность. Страховщик за счет взносов клиентов формирует резервы, которые размещает в наиболее надежные финансовые инструменты. Задача сводится не к зарабатыванию денег, а к сохранению уже накопленных средств для будущих выплат. Сегодня компании гарантируют доход в пределах 9-14%. Из этого они исходят при определении стоимости полиса.
Разумеется, ситуация на финансовом рынке динамична и доходность, прописанная в договоре, в какой-то период может не удовлетворять стороны. На этот случай многие компании в свои правила страхования включают пункт, определяющий условия и порядок пересмотра гарантированной доходности. Такой механизм активизируется, например, при резком изменении ставки рефинансирования ЦБ. Впрочем, если договориться о новых условиях накопления не удается, всегда остается возможность расторгнуть договор ДСЖ. При этом страхователю выплачивается так называемая выкупная сумма, которая рассчитывается исходя из объема внесенных средств, начисленных на них процентов и издержек, понесенных компанией.