Страхование работников от несчастных случаев

Страхование работников от несчастного случая является наиболее распространено среди работодателей, едва ли стоит расписывать причины этому!

Но все же мы обсудим самые главные вопросы:

  • Какую страховую защиту предоставляет данный страховой продукт?

Страховой продукт обеспечивает защиту имущественных интересов Страхователя, в связи с причинением вреда жизни или здоровью работников его предприятия в результате несчастного случая или болезни, приведших к увечью, временной или постоянной нетрудоспособности, смерти застрахованного лица.

Несчастным случаем считается внезапное, непредвиденное, вопреки его воле внешнее воздействие на тело Застрахованного лица, в результате которого его здоровью или жизни причиняется ущерб.

Болезнью считается расстройство здоровья, вызванное следующими заболеваниями: бешенство, брюшной тиф, гепатит В и С, желтая лихорадка, малярия, менингит, оспа, сибирская язва, туберкулез, холера, чума, энцефалит.

  • Кто может воспользоваться данной страховой защитой?

В качестве Страхователя могут выступать юридические лица и частные предприниматели, в качестве Застрахованных лиц — сотрудники в возрасте до 70 лет включительно. Не могут быть Застрахованными инвалиды I группы и лица, страдающие психическими расстройствами. Страхование по данному продукту осуществляются в пользу Застрахованных лиц (Выгодоприобретателей). В случае смерти Застрахованного лица, Выгодоприобретатель определяется на основании ст.934 п.2 ГК РФ (признаются наследники Застрахованного лица). Страховое возмещение выплачивается лицам, в пользу которых проведено.

  • От каких рисков может быть проведено страхование?

Данный страховой продукт обеспечивает страховую защиту от следующих случайных событий, явившихся следствием несчастного случая или болезни Застрахованного:

-"смерть"

-"увечье"

-"временная нетрудоспособность"

-"постоянная нетрудоспособность"

Страхователь вправе выбрать любую комбинацию рисков, но риск "смерть" выбирается обязательно.

Следует учитывать, что покрытие можно расширить при выборе риска "увечье" дополнительным выбором риска "госпитализация", а обязательный риск "смерть" дополнительным выбором риска "погребение". Такое расширение покрытия потребует дополнительной платы за страхование, но обеспечит возмещение расходов на госпитализацию и погребение.

  • Страхователь может выбрать все риски.

Выбранное страховое покрытие обеспечивается, если только несчастный случай или болезнь наступили в период выполнения Застрахованным своих должностных обязанностей перед Страхователем. Однако Страхователь может заключить и договор круглосуточного страхования работников предприятия. В этом случае плата за страхование будет включаться в состав расходов на оплату труда только в части страхования работников в связи с исполнением ими служебных обязанностей (ст. 255 п. 16 абз. 9 НК РФ), на другую часть страхового взноса налоговая льгота не распространяется. В силу этого на расширение времени покрытия оформляется Соглашение к Договору страхования.

  • Что признается страховым случаем?

Страховыми случаями признаются:

1. смерть Застрахованного лица;
2. увечье Застрахованного лица;
3. временная нетрудоспособность Застрахованного лица;
4. постоянная нетрудоспособность Застрахованного лица;
5. госпитализация Застрахованного лица;
6. погребение Застрахованного лица.

  • Не являются страховым случаем события, если они произошли в результате:

* совершения или попытки совершения Застрахованным лицом умышленных действий, направленных на наступление страхового случая;
* управления Застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение транспортного средства данной категории;
* совершения или попытки совершения умышленного преступления Страхователем, Застрахованным лицом или Выгодоприобретателем либо иным другим лицом, прямо или косвенно заинтересованным в получении страхового обеспечения по договору страхования;
* любых иных действий Страхователя, Застрахованного лица или Выгодоприобретателя по договору страхования, направленных на наступление страхового случая;
* занятия Застрахованным лицом любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки;
* занятия следующими видами спорта на любительском уровне: авто-, мотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, подводное плавание, стрельба, горные лыжи, бокс;
* несчастных случаев, прямо или косвенно связанных с войной или гражданской войной, гражданскими волнениями или беспорядками;
* эксплуатации Застрахованным лицом безмоторных летательных аппаратов, моторных планеров, сверхлегких летательных аппаратов, космических аппаратов, прыжков Застрахованного лица с парашютом;
* несчастных случаев, наступивших по вине Застрахованного лица в качестве водителя транспортного средства, включая обучение вождению, а также любое стремление достичь предельно высокой скорости;
* несчастных случаев, вызванных прямым или косвенным воздействием атомной энергии;
* хронического заболевания, диагностированного у Застрахованного лица до заключения договора страхования;
* душевного расстройства, а также несчастные случаи, являющиеся следствием, инсульта, паралича, эпилептического расстройства, судорог;
* орального отравления жидкими или твердыми субстанциями.

  • В чем заключается целесообразность приобретения данного страхового продукта?

При наступлении страхового случая Застрахованное лицо получает материальную компенсацию, которая многократно превышает затраты понесенные на страхование. При этом существенно смягчает тяжесть последствий страхового случая, ведь можно не только получить страховую сумму, но и возместить расходы на лечение, и материально компенсировать период нетрудоспособности.

Если не купить страхование от несчастного случая, то высокие материальные потери, при наступлении несчастного случая Застрахованное лицо несет не только на себе лично, но соответствующие расходы несут на себе его родные и близкие.

К тому же, данное страхование создает дополнительные моральные и материальные стимулы к труду для работников предприятия.