Итак, раньше мы уже узнали о нынешних принципах государственного пенсионного обеспечения и как можно влиять на размер пенсии.
Однако стоит ли надеяться только на государственную пенсию при нынешнем уровне пенсионного обеспечения? Дело в том, что при самом оптимистичном расчете, по государственному обеспечению вы сможете получить в лучшем случае 40% от своего нынешнего дохода. Но, как показывает практика, рассчитывать следует на более скромную сумму, т.е. на 20% от Вашего нынешнего дохода, а то и на 10%. Тут все будет зависеть от:
1.размера Вашей официальной заработной платы;
2.доходности, с которой будут инвестировать ваши пенсионные накопления государственная или частная УК или же НПФ;
3.времени до выхода на пенсию.
Для того, чтобы комфортно себя чувствовать в старости и существует дополнительное пенсионное обеспечение (ДПО), т.е. негосударственная пенсия.
Чтобы получать дополнительную негосударственную пенсию, можно использовать следующие пути:
1.Воспользоваться услугами НПФ.
2.Использовать страховые продукты (например, накопительное страхование
жизни).
3.Самостоятельно осуществлять инвестиции для формирования собственного пенсионного капитала.
Таким образом, можно обеспечить себя негосударственной пенсией, которая будет весомой прибавкой к государственному пенсионному обеспечению, что поможет вам безбедно встретить старость.
Что нужно знать, заключая договор дополнительного пенсионного обеспечения с негосударственным пенсионным фондом?
Прежде всего, потенциальный вкладчик должен изучить пенсионные правила фонда и выбрать описанную в них пенсионную схему.
Пенсионная схема — совокупность условий, определяющих порядок уплаты пенсионных взносов и выплат негосударственных пенсий.
По классификации схемы бывают с установленным размером взносов или с установленным размером выплат.
При заключении пенсионного договора по схеме с установленным размером взносов предусматривается размер, продолжительность и периодичность внесения вкладчиком пенсионных взносов, а размеры негосударственной пенсии участника определяются при ее назначении.
При заключении пенсионного договора по схеме с установленным размером выплат гарантируются определенные размеры пенсионных выплат, при условии поступления пенсионных взносов от Вкладчика в установленном размере и порядке.
Также пенсионные схемы подразделяются на страховые и сберегательные. Существуют также сберегательно-страховые схемы.
Страховые схемы предусматривают пожизненную выплату пенсий. Наследование накопленной вкладчиком суммы не предусмотрено. Эти схемы относятся к более «дешевым» схемам, поскольку выплаты пенсий происходит частично за счет уже умерших участников.
Сберегательные схемы предусматривают выплату пенсий в течение ряда лет и предусматривают наследование.
Выплаты могут производиться как в течение ряда лет, так и до исчерпания средств на счете участника.
Сберегательно — страховые схемы предусматривают последовательное применение двух схем: на этапе накопления применяется сберегательная схема, на этапе выплат пенсий — страховая.
По условиям финансирования схемы могут быть фондируемые, нефондируемые и частично-фондируемые.
Практически все схемы, заключаемые с физическими лицами — фондируемые, то есть для выполнения обязательств негосударственным пенсионным фондом создаются определенные фонды, основа которых -пенсионные взносы участника.
Нефондируемые или частично-фондируемые схемы используются вкладчиками — юридическими лицами.
При нефондируемых схемах происходит так называемая выплата «с колес», то есть предприятие перечисляет фонду деньги, которые тут же уходят на выплату пенсий пенсионерам-участникам. Опасность нефондируемых схем заключается в том, что ответственность за выплату пенсий лежит на предприятии, которое может обанкротиться, преобразоваться в другое юридическое лицо и пенсионер не получит причитающихся ему пенсионных выплат.
В случае использования частично-фондируемых схем на уже вышедших на пенсию сотрудников вкладчиком — юридическим лицом формируются фонды. В случае банкротства или преобразования предприятия социальные обязательства перед пенсионерами исполняются полностью.