В настоящее время каждый потребитель пользуется услугами банка в той или иной степени. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений в системе услуг.
Потребительский кредит – это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели – это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению.
Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация.
Заемщиком является физическое лицо (потребитель).
На практике потребительские кредиты предоставляют в основном банки. Предоставление потребительского кредита торгово-сервисными организациями заставляет их заниматься непрофильной деятельностью, ведь предоставление кредитов обычно прерогатива банков.
Потребительские кредиты по целевому характеру делятся на 2 вида: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты оформляются, как правило, в месте покупки товара (в магазине).
Одной из форм целевого кредита является предоставление банком кредита на образование, автокредиты, ипотечные.
Нецелевой кредит оформляется непосредственно в банке.
По признаку наличия (отсутствия) залога потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на экспресс–кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа) и так называемые «классические» потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней).
Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее установленным банковским требованиям. В зависимости от банка эти требования могут варьироваться, но есть универсальное требование, применяемое всеми банками:
1. кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Основным источником доходов для большинства заемщиков является заработная плата.
2. Как правило, возрастной ценз – от 21 до 60 лет. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты неработающим пенсионерам.
3. Необходимым условием также является наличие постоянной регистрации в регионе, где оформляется кредит, но некоторые банки предоставляют кредит по временной регистрации.
Если вы оформляете целевой кредит на покупку товаров в магазине, от вас потребуется только паспорт и второй документ на выбор (водительское удостоверение, ИНН, военный билет и др.). Дополнительные документы при оформлении экспресс-кредита в магазине требуются, как правило, в случаях, когда вы берете кредит на крупную сумму, либо у сотрудников службы безопасности возникли небольшие сомнения в достоверности представленных вами данных.
Для оформления нецелевого потребительское кредита наличными, банки, как правило, обязательно требуют справку о размере заработной платы.
Выбирая тот или иной банк потребителю, прежде всего, необходимо обратить внимание на «лицо» организации (вывеску), в которой содержится информация об исполнителе (продавце), юридический адрес, режим работы. В информационных «уголках потребителя» должна доводиться полная и необходимая информация о всех интересующих потребителя вопросах, в т.ч.: тарифах банков, процентных ставках и т.п. (ст.8-10 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.92 г.).
Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований.
Банки не принуждают потребителей брать его денежные средства. Возникшие перед Банком обязательства, являются следствием исключительно добровольного волеизъявления потребителей. Поэтому при заключении договора необходимо внимательно ознакомиться с их условиями, где обязательно должны быть указаны следующие требования:
-наименование кредитной организации и её регистрационный номер, местонахождение кредитной организации и её юридический адрес (для филиалов банка), контактные телефоны;
-срок потребительского кредита, а также сумма и валюта, в которой он выдается;
-расходы заемщика, состоящие из годовых процентов по кредиту, а также дополнительных расходов, включая все виды платежей банку и третьим лицам (например, страховым компаниям, оценщикам, почтовой службе), связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, начисляемые штрафные санкции, комиссии, неустойки за пропуск очередного ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения;
-порядок и периодичность начисления процентов;
-график погашения кредита, с указанием сумм, которые будут направлены на погашение процентов по кредиту;
-перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при их наличии);
-условия досрочного погашения кредита;
-цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в т.ч. при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.
Вся указанная информация предоставляется потребителем при заключении договоров потребительского кредитования на основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.92 г., как непосредственно в банке, так и в иных местах заключения договора.
Не допускается включение в договор условий, ущемляющих прав потребителя (ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Согласно действующему законодательству, банки обязаны раскрывать перед потребителями размер эффективной процентной ставки.
Эффективная процентная ставка – это годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий. Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в кредитном договоре.
Существует два способа погашения потребительского кредита: аннуитетный и дифференцированный. Большинство банков применяют аннуитетный способ. Аннуитетный способ погашения кредита означает, что вам придется платить каждый месяц одинаковую сумму (ежемесячный платеж), одна часть которой идет на погашение основного долга, а другая часть – на погашение процентов по кредиту. При этом с каждым месяцем часть суммы, которая идет на погашение основного долга (суммы кредита), увеличивается, в часть суммы, которая идет на погашение процентов по кредиту, уменьшается (проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга). Но платеж в итоге каждый месяц остается неизменным.
В случае применения дифференцированной схемы погашения кредита ежемесячный платеж будет разным, в первый месяц он будет самым большим, потом будет уменьшаться по мере погашения кредита.
Практически все банки при выдаче потребительских кредитов применяют аннуитетную схему погашения кредита, так как она наиболее удобна для заемщика (заемщик платит по графику платежей, точно зная, какую сумму нужно платить каждый месяц).
Банки не сильно заинтересованы в том. чтобы заемщик погашал кредит досрочно, им выгоднее, чтобы вы платили им на протяжении всего срока кредита (ведь вы платите банку проценты за пользование кредитом, а это – основной источник дохода для банка).
Как правило, в анкете на получение потребительского кредита есть пункт, в котором вы можете выбрать кредит со страховкой, а можете взять кредит без страховки. Банковские менеджеры обычно вводят заемщиков в заблуждение, предлагая им взять кредит со страховкой якобы, если откажетесь от страховки, то и в кредите вам откажут. На самом деле нет никакой связи между желанием (нежеланием) заемщика застраховаться и решением о выдаче потребительского кредита.
В случае, если у потребителя возникают временные финансовые трудности и он не может вовремя погашать кредит, необходимо договориться со службой безопасности банка. Как правило, сотрудники отдела взыскания идут на контакт с заемщиками, у которых возникли временные финансовые трудности.
Во многих банках при предоставлении кредита требуются поручители, которые в случае, если заемщик не сможет расплачиваться по потребительскому кредиту, требование об уплате кредита будет предъявлять поручителям. Поручительство обычно требуется в тех случаях, когда банк считает, что доходов заемщика для получения потребительского кредита не хватает. Наш совет: соглашайтесь стать поручителем только близким родственникам, в которых уверены на все 100%, ведь в случае неуплаты кредита заемщиком платить по кредиту будете Вы. К поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщикам.
Учитывая вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что если Вы решили заключить договор с банком на предоставление потребительского кредита, Вам необходимо:
1. со всей ответственностью подойти к принятому решению, взвесив все «за» и «против», реально оценив возможность оплаты ежемесячной суммы платежа, оговоренного банком в кредитном договоре в указанные сроки.
2. внимательно ознакомиться со всеми пунктами кредитного договора.
3. учитывать, что граждане свободны в выборе заключения договора и понуждения в данной ситуации не допускаются. Ваша личная подпись в кредитном договоре будет свидетельствовать о том, что Вы ознакомлены, согласны и полностью принимаете условия, предложенные банком.
4. в случае невозможности выплаты ежемесячного платежа по какой-либо причине, заблаговременно в письменной форме с уведомлением необходимо уведомить об этом банк (также по юридическому адресу) для решения банком Вашего вопроса об отсрочке платежа.
5. воздержаться от взятия денежных сумм в кредит по объявлениям на стендах города (края), в газетах «потребительский кредит за час по предъявлению паспорта».
6. в случае выявления фактов нарушения прав потребителей со стороны банка, таких как, включение в договор условий, ущемляющих права потребителя и непредоставление информации потребитель вправе обратиться в Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Краснодарскому краю в Выселковском, Усть-Лабинском, Кореновском, Динском районах по адресу: г. Кореновск, ул. Красная, 146.
7. отстаивать свои интересы в судебном порядке.
